金融支持农村经济发展的路径选择及需求特点范文
一、中国农村金融生态的脆弱性
（一）农村金融主体供给不足
目前，正规农村金融机构仍被视为发展农村集体经济的服务中心，而非正规金融机构是发展农村集体经济的主要补充服务形式。近年来，由于中国农村的不断进步和发展，农村金融体系一直朝着正规机构的方向发展。因此，将导致金融业对农村主体经济社会发展的支撑和引领作用逐渐下降。主要原因在于正规金融机构不断向农村市场经济推进。在此过程中，也导致农村金融机构的主要服务供给不足，影响农村经济建设的发展。
（二）农村金融工具的单一供给形式
目前在部分金融行业，仍存在创新产品单一的特殊情况，导致大部分金融服务机构仅限于银行存款、取款、贷款和一般货币兑换。导致中国农村证券市场的快速发展更加困难。由于很多村民对其不感兴趣，导致农村地区农业保险的业务覆盖面相对较低。农业养老保险等农业农村信用贷款保险供不应求。农村和山区农民的基本生产经营生活等涉农贷款业务风险往往缺乏直接有效的协调化解方式。由于种种原因，金融业在农村难以发展。
二、我国新农村建设的资金需求特点
（一）农村公共基础设施建设资金需求加大
近年来，城市周边逐渐发展起了一大批诸如“观光农业”“旅游农业”“农家乐”“民俗村”等能带来高附加值的特色农业产业项目，这些项目以点带面，已成为部分农村地区的龙头支柱产业。但这些特色综合经营项目，由于受农村水、电、交通、卫生、网络通讯等公共基础配套设施不到位的影响，其规模和效能发挥上受到了极大的限制，需要大量的基础建设配套资金。
（二）文化教育发展资金需求扩大
随着我国国民整体文化素质的提高，广大农民也普遍提高了对科学文化知识和教育的认知程度，因此对提高子女文化教育方面的支出也相应的加大，家庭文化教育支出占农户家庭总支出中的比例日益增长，相应的资金需求较前有大幅度提高。同时，由于农村剩余劳动力大量外出，随之产生的务工人员劳动技能培训需求增加，致使劳动技能培训方面资金需求扩大。
（三）农村社会保障资金需求缺口较大
近年来，国家陆续出台了一系列“惠民”政策，对壮大农村经济、发展农村文化教育和社会保障事业发挥了重要作用，但总的来说，国家对农村社会服务保障方面累计投人资金还是太少，出台的农村合作医疗政策在惠及面和保障程度方面还显不足，许多农村地区还存在看病难问题，甚至存在因病返贫情况[1]。
三、金融业支持新农村建设的主要制约因素
（一）经营理念差异导致“支农”资金缺位明显
在市场经济条件下，资金是引导资源重新配置的主要因素。国有商业银行由于实行集约化经营模式，县域分支机构大量撤并，信贷支农功能弱化严重；农发行因政策因素，仅在农副产品收购和深加工方面发挥着指导作用，支农功能不全；而农村信用社作为本土金融机构，近年来虽也在全力支持地方农业经济发展方面发挥了主力军作用，但面对巨大的农村资金需求市场，呈现出独木难支之势。
（二）农村金融服务品种过于单一
据了解，目前我国绝大多数涉农金融机构提供的金融服务仅限于存款、贷款、汇款等简单资金的结算，而很多新型金融衍生服务在农村市场几乎没有推出。随着我国农村集体经济的日益发展，农村农民干部群众对农村金融服务的需求开始呈现出多元化、快速化的发展趋势。他们不仅需要存款、贷款、结汇等简单的金融服务，还需要代理融资、农村保险、电子结算、ATM、电话银行等新型金融服务。农村金融服务类型单一与市场金融产品需求多样化的矛盾日益突出。
（三）农村经济保障机制严重匮乏
农业和农村经济作为弱势产业，其抵御政策风险、市场风险和自然风险的能力极其薄弱，而相应的风险保障机制尚未完善，这让金融机构对支持新农村建设忧心忡忡。一是农村保险机制不健全。农副产品的开发、生产和经营往往具有自然性和经济性的特点，往往受当地自然环境、市场竞争环境和经济政策稳定因素的影响较大，具有较大的市场风险和不确定性，导致农村经济金融发展缺乏必要的保障。
四、金融在新型农村建设中的作用
（一）金融业为新型农村建设提供金融支持
新型农村建设是一项长期而又巨大的工程，有三种资金需求，第一种是新型农村建设中村民居住所需要的住房，购买装修家具，家电的购买，搬迁等生活必需品的更新，据计算，一个四口之家的费用将达到20万元，我国农村的农民收入水平较低，20万元对于他们来说可能是一个较大的数字，而农民的收入积累和储蓄状况又不容乐观，所以这些支出有很大一部分都需要政府或者是金融机构的支持。
（二）金融业的发展为新农村居民提供了更多的投资产品
随着农村综合社区的快速发展和建设，社区周边全体农村居民人均基本收入保障水平和居民生活必需品消费水平不断提高。一方面，可能需要长期的资本融资；另一方面，可能需要短期投资和理财。然而，在部分农村地区，长期以来缺乏正确投资保险产品和进行财务管理的风险意识和财务能力。根据笔者的市场调查，在当地农村农民的固定资产中，只有银行存款基础能给带来一定的收益。一般在小镇中国农业银行一个服务网点和农村信用社一个服务网点[2]。因此，农民的短期货币存款资产中，只有约1/3用于银行存款，大部分是现金。这不仅是资源的浪费，也不利于我国农民收入水平的提高。因此，有必要大力发展新型农村投资金融业，为广大农村居民提供更多的农村投资金融产品。同时，要在农村开展投资教育，提高农民的金融意识和投资能力。
（三）金融业为新农村建设提供保险保障
保险制度是对存在风险和不能承担重大事故的保险人对其进行一定经济损失补偿和利息支付的保险制度。在美国这样的数字经济发达国家，每个人都有保险，保证一直有保险。但在中国中的保险覆盖范围仍然非常有限。新农村的农业社区保险建设有效提高了广大农村居民的社会保险保障意识，增加了他们对保险产品的需求。另一方面，由于农业产业化经营，农村许多从事土地租赁的企业需要参加农业保险。农业生产是经济风险较大的一个行业，农业生产经营者不仅必须要切实承担各种农产品和各种种类农作物受到病虫害和自然灾害直接带来的经济损失，还必须切实承担好农产品以及市场竞争状况等各种经营风险。因此，农业养老保险的基本保险业务需求正在增加[3]。
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