摘要：中国农业银行XXX分行作为XXX的大型国有商业银行，该行的个人信用贷款业务占据XXX个人信用贷款市场的一定份额。然而，相对于较多银行近年来大力拓展个人信用贷款业务，中国农业银行XXX分行重视经营对公业务、个贷业务增长缓慢的经营模式并无较大变化，该行的个人信用贷款业务发展受到掣肘。因此，中国农业银行XXX分行有必要制定新的发展策略，促进该行个人信用贷款业务的发展。
关键词：个人信用贷款;中国农业银行XXX分行;发展策略
中图分类号：F832.479文献标识码：A文章编号：1008-4428(2018)11-0164-03
一、绪论
(一)研究背景及意义
1.研究目的及意义
当前，面对互联网金融冲击、股份制银行向零售银行转型以及外资银行准入门槛降低等诸多挑战，国有商业银行所面临的竞争压力正在持续增加。而个人信用贷款业务由于近年来的迅速发展，已成为当今银行抢占的新兴利润增长点。为应对市场环境变化，国有商业银行需要在巩固传统业务的同时，正视个人信用贷款业务的发展。
个人信用贷款一般指商业银行或其他金融机构向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币信用贷款。尽管我国于20**年已实现贷款利率和存款利率市场化，但由于我国居民存款的持续流失，商业银行为维持存贷比例，不得不提高存款利率来挽留存款。同时，由于各家银行之间的贷款竞争也相当激烈，每家银行的贷款利率不敢与竞争对手相差过大。因此，各银行的盈利策略，基本上都是围绕做大贷款规模，增加贷款发放金额的模式，通过规模效应以赚取高额利润。个人信用贷款业务作为迅速发展的新兴贷款品种，在银行实务中已展示出提升银行贷款规模的较好潜力。因此，加快个人信用贷款业务的发展，对中国农业银行XXX分行拓展信贷业务，促进利润增长，有着一定的现实意义。
2.國内外个人信用贷款业务研究的现状
西方国家在二十世纪中期开始兴起个人信用贷款业务，但国外专门对个人信用贷款的研究较少，一般是将其归纳在个人消费贷款的研究范畴。1977年经济学家贝克提出资产负债管理理论，该理论认为金融机构要对贷款业务进行科学评估，根据贷款业务的性质来预测不良贷款率，然后依据评估结果决定贷款额度分配，测算经营效益。该理论对本文改善银行个人信用贷款绩效考核体系有一定参考意义。
国内目前对个人信用贷款的研究主要集中在小额贷款公司以及互联网金融领域，有关商业银行个人信用贷款业务的著作甚少。在银行实务中，个人信用贷款业务的发展正如火如荼，因此开展相关的研究，找出该业务的发展规律是必要的。
(二)研究思路与方法
1.研究思路及技术路线
当前国内外对个人信用贷款的研究着重对宏观领域的研究，如小额贷款公司信用贷款现状、互联网金融企业信用贷款状况等，缺乏对某一商业银行支行级别的个人信用贷款业务实务研究。本文通过研究中国农业银行XXX分行的个人信用贷款业务实务，对该业务存在的问题进行分析，探寻改善该业务发展的策略及措施。
本文具体的研究方法如下：
(1)文献归纳分析法：本文通过查阅国内外有关个人信用贷款业务的相关文献，根据自身从事银行信贷工作多年的经验，总结出对中国农业银行XXX分行个人信用贷款业务的研究方向。
(2)实地调查法：通过前往中国农业银行XXX分行实地调研，掌握第一手的资料，可了解该行个人信用贷款业务的实际情况。
(3)对比分析法：通过收集中国农业银行XXX分行竞争对手的资料，将该行的情况与同行作横向比较，从中发现问题。
2.研究内容
本文首先分析收集到的中国农业银行XXX分行个人信用贷款业务的资料，结合国内外对个人信用贷款业务的研究，与同行现状作横向比较，与该行历史数据作纵向比较，从中发现该业务上存在的问题，提出改善问题的具体措施。
二、中国农业银行XXX分行个人信用贷款基本情况
(一)中国农业银行XXX分行整体概况
中国农业银行XXX分行全称为“中国农业银行股份有限公司XXX分行”，目前有18个一级支行，近280个基层营业网点，共有员工约1万人。截止到20**年7月，中国农业银行XXX分行资产总额已超过4000亿元，本外币各项存款余额已达到3000亿元以上，本外币各项贷款余额已达到2000亿元以上。
中国农业银行XXX分行设置公司业务部、个人业务部、结算业务部等机构部门，分管XXX市内各农业银行二级支行的经营管理。对公业务根基深厚是中国农业银行XXX分行延续多年的特色，近年来中国农业银行XXX分行积极拓展业务范畴，推进包括个人信用贷款业务在内的新兴业务发展。
(二)中国农业银行XXX分行个人信用贷款业务的发展现状分析
中国农业银行XXX分行的贷款产品，根据担保方式来划分，可分为有担保贷款和无担保贷款两类。无担保贷款是指借款人无须提供抵押、质押、担保，即可从银行获得纯信用贷款。如果该类纯信用贷款主要面向个人，则被定义为个人信用贷款。目前该行推出的个人信用贷款产品包括随薪贷、个人汽车贷款、国家助学贷款、消费保捷贷、留学贷款、家装贷等。
近年来，中国农业银行XXX分行的个人信用贷款余额逐年上升。虽然没有直接的统计数据，经对比XXX其他同行提供的数据，可推测截止到20**年上半年，该行的个人信用贷款余额应在30亿元以上，且逐年增长。同时，该行的个人信用贷款不良率较低，过去数年一直保持在1%以内。
三、中国农业银行XXX分行个人信用贷款业务的存在问题
(一)业务增长相对缓慢
根据民生银行、招商银行等银行的历年数据显示，XXX部分商业银行已将个人信用贷款业务视为支柱业务之一，该业务正经历迅猛增长。仅在20**年前三季度，招商银行XXX分行新增个人信用贷款便达到61亿元。民生银行XXX分行的一款个人信用贷款产品“网乐贷”，在20**年前五个月的贷款余额便超过16亿元。相比之下，在20**年的上半年，中国农业银行XXX分行的个人信用贷款业务在30亿元左右，发展相对缓慢。近两年中国农业银行XXX分行对个人信用贷款业务积极推广，业务增长势头明显，但与XXX同城的股份制银行相比，仍未成为该行利润增长的重要推动力。
(二)业务利润贡献度低
长期以来，对公贷款余额占中国农业银行XXX分行全部贷款余额七成以上，个人贷款余额占比不超过三成。剔除个人贷款中的有抵押或有担保贷款业务后，个人信用贷款余额的占比更低。尽管该行开始关注并推动个人信用贷款业务的发展，但是与该行规模庞大、利润稳定的对公贷款业务所获得的大量资源投入相比，个人信用贷款业务获得的行内资源支持不多，仍有较大的提升空间。对公贷款业务与个人信用贷款业务在行内资源投入上的明显差异，是因为该行超过70%的利润来源于对公贷款业务。个人信用贷款业务的利润占比虽有所增长，仍处于较低水平，难以获得资源投入上的青睐。
(三)基层员工执行不到位
随着中国农业银行XXX分行对个人信用贷款业务的逐渐重视，该行制定了政策解读、宣传策划和考核指标等一系列的执行方案，以推动该业务的发展。然而，该行的基层网点经办人员，往往只关注该业务的业绩提成比例、审批通过难易等直接涉及自身利益的因素，对国家政策、准入条件、业务流程等细节缺乏详尽了解，因此在执行贷款营销方案时未能贯彻到位。在实务中，网点经办人员经常收到申请材料缺失补漏的通知，降低审批效率，或误解贷款政策导致客户被拒，引起客户投诉。这与基层网点工作人员的个人能力素质有关，也与基层工作人员忙于应付各种考核、无暇抽出更多精力钻研个人信用贷款业务有一定关系。
四、中国农业银行XXX分行个人信用贷款业务问题成因分析
(一)对公业务优先原则
中国农业银行XXX分行作为大型国有商业银行，目前在经营模式上仍然偏重于发展大中型国企、政府单位等机构业务客户，这是有一定的历史和现实原因。在银行实务中，出于资金安全考虑，我国绝大部分各级政府部门、事业单位、国有企业、军队武警等单位机构的资金，都只会存放在实力雄厚、信譽良好、有较高安全保障的四大国有银行。这些单位机构所持有的庞大资金量，能让四大国有银行在我国居民存款不断流失的趋势下，仍可以占有大量低成本的存款，通过大规模发放贷款获得巨额利润。尽管如此，为抢夺这些能带来丰厚利润的单位机构存款，四大国有银行之间的竞争依然很激烈。在银行林立的XXX地区，中国农业银行XXX分行不得不耗费大量的精力投入到这场存款争夺战，把大部分贷款额度预留给大中型国企等单位，因此也确立了该行以对公业务为优先发展对象的经营模式。由于对公业务在中国农业银行XXX分行长期占有重要的地位，该行对其他次要业务得到的关注和支持始终有限，难以大力扶持。
本文档由网友提供，仅限参考学习，如有不妥或产生版权问题，请联系我们及时删除。
客服请联系：31998589@qq.com 微信：skillupvip
评论 (1)
点赞 (1)
收藏 (0)